Expatriés, étudiants ou voyageurs, l’assurance santé aux États-Unis est capitale !

Comment assurer sa santé dans le cadre d’une expatriation, d’études ou d’un voyage à l’étranger ?

“Parce que la santé est le bien le plus précieux et le plus facile à perdre c’est cependant le plus mal gardé. Existe-t-il pour l’homme un bien plus précieux que celui de la santé ?”. Pour une sécurité maximale, vous devez être certain d’avoir un assureur qui vous propose de prendre en charge 100 % de vos frais médicaux partout dans le monde.

1) Comment choisir librement ses garanties et bénéficier d’un contrat sur mesure ?

Le coût des frais de santé aux USA est près de 10 fois supérieur à celui de la France, c’est même l’un des plus élevés au monde ! La prime moyenne d’assurance santé a augmenté de plus de 60 % depuis 2005 et de plus de 30 % depuis 2010. Fort de ce constat, c’est justement à ce titre que vous devez être vigilant sur l’étendue de vos garanties et chercher un contrat d’assurance qui correspond à vos attentes.

Le principe est de trouver du sur mesure au prix du prêt à porter ! Aujourd’hui cela est possible et facilement réalisable auprès d’un assureur proposant des contrats d’assurances internationales. Par l’intermédiaire de French Expat Company, vous pourrez choisir vos garanties, vos options complémentaires, vos franchises éventuelles, vos plafonds de remboursements pour bénéficier d’un maximum de sécurité en fonction de votre situation personnelle. L’expatriation, surtout aux États-Unis, ne doit pas rimer avec une augmentation de la précarité sociale au pays de l’argent roi. Vous avez la possibilité de vous assurer en gardant les principes de base de vos remboursements et garanties dont vous bénéficiiez peut-être en France avant de vous expatrier.

2) Comment être protégé en respectant une législation en pleine évolution ?

a) La problématique de l’Obamacare (Affordable Care Act)

Depuis 2014, tout résidant fiscal aux USA doit disposer d’une assurance santé avec un contrat reprenant à minima 10 garanties obligatoires appelées MEC-Minimum Essential Coverage :

  • Les services d’urgence,
  • l’hospitalisation,
  • les services ambulatoires,
  • les services pédiatriques,
  • les analyses en laboratoire,
  • les services de rééducation,
  • les prescriptions médicales,
  • l’accouchement et prise en charge du nouveau-né,
  • la prévention et la prise en charge des maladies chroniques,
  • la santé mentale

Pour ces garanties aucun plafond ne peut être fixé mais les contrats d’assurances américaines peuvent augmenter les cotisations d’un mois sur l’autre à contrario de ceux proposés par les assurances internationales. Parallèlement, cette réforme a eu un impact très important sur les deux types de contrats d’assurance proposés à titre individuel (individual mandate) ou par l’intermédiaire de son employeur (corporate mandate). Le principe fondateur de cette réforme étant de permettre l’obtention d’une assurance aux plus démunis, les expatriés notamment français privilégient depuis cette réforme en très grande majorité les contrats proposés par des assureurs internationaux plutôt qu’américains.

b) La Caisse des Français de l’Étranger

La Caisse des Français de l’Étranger est la caisse de Sécurité Sociale des Français résidents à l’étranger. Organisme privé, proposant une couverture sociale dans le monde entier, elle est régie par le Code de la Sécurité Sociale. Même si son adhésion dès le départ de France est recommandée, elle n’est pas obligatoire et cette dernière est calculée en fonction de votre statut, vos ressources, votre âge ainsi que la situation des personnes composant éventuellement votre famille. Les couvertures maladie, maternité, invalidité, accidents du travail, maladies professionnelles, vieillesse sont proposées aux choix et peuvent être complétées tout ou partie par une assurance avec des garanties venant en complément de celles proposées par la Caisse des Français de l’Étranger.

c) La complexité des franchises de paiement

En France, nous bénéficions d’une couverture à 100 % avec un ticket modérateur (co-insurance ou cost sharing) très peu élevé ce qui n’est pas le cas aux USA. Les franchises sont les montants qui resteront à votre charge avant même que l’assureur ne vous rembourse. Il existe les “co-payments” (pour les frais de laboratoires, examens médicaux…), les déductibles, les co-insurance qui restent toujours à votre charge, montants au delà desquels votre assureur vous remboursera à 100 %.

Le montant restant à votre charge (Maximum Out Of Pocket) est également variable en fonction des assureurs et peuvent atteindre 15.000 $/an pour une famille. Selon l’état d’habitation aux USA, le coût d’une assurance santé était en 2016 de 600 $/mois pour un célibataire et plus de 1.500 $/mois pour une famille avec un restant à charge moyen de plus de 5.000 $/an. Très souvent, afin de faire baisser le montant de leur cotisation, les assurés font monter les franchises. Attention à ce jeu dangereux qui, au final, peut vous coûter très chers avant même que votre assureur ne prenne le relais !

d) Le choix d’un contrat d’assurance américaine ou internationale

Le choix d’un contrat d’assurance santé est très important et permet de se rendre compte que la médecine à un coût qui peut être très onéreux en dehors de nos frontières françaises. Vous pouvez soit souscrire une assurance santé américaine, soit une police internationale. Il est crucial afin de ne pas être aussi limité dans le réseau de médecins à consulter de bien comparer. Certaines assurances notamment les HMO Plans (Health Maintenance Organization) vous obligent à consulter dans leur réseau, auprès de leur médecin référent PCP (Primary Care Physician) et ne vous rembourserons pas si vous dérogez à leur règle de consultation. Il convient de privilégier plutôt les contrats PPO Plans (Preferred Provider Organization) comme ceux proposés auprès de French Expat Company. Pour les mêmes soins, vous pouvez être facturé du simple au double. Si vous n’êtes pas bien assuré, si vous n’avez pas les moyens de payer et après plusieurs milliers de dollars dépensés pour l’ambulance, aux USA les portes d’une hospitalisation peuvent rapidement se fermer.

3) Comment French Expat Company peut répondre à vos attentes ?

French Expat Company et ses Partenaires assureurs sont des sociétés d’assurances françaises spécialisées dans la conception et la commercialisation de contrats d’assurances avec une couverture “made in France” (prise en charge à 100 %, couverture mondiale, peu de franchise, libre choix de son médecin…). Notre information est transparente et objective. Nous revendiquons notre appartenance à des valeurs qui ont fait de la France le pays le plus protecteur en matière de couverture santé.

Malgré tout le soin apporté à nos contrats, ces derniers comme ceux de nos concurrents ne sont pas en conformité avec l’Obamacare compliant. Ainsi, une pénalité vous sera appliquée en fonction de vos revenus et cette dernière viendra en déduction de votre crédit d’impôt lors de votre déclaration fiscale. Si vous ne bénéficiez pas de crédit d’impôt, vous pourrez reporter en année N+1 le montant qui ne peut être prélevé sur votre compte bancaire directement pour cette pénalité. Attention cette pénalité ne s’applique pas aux détenteurs de visa, F, J, Q, M, ainsi qu’aux résidents de moins de 330 jours. Elle s’applique au contraire aux personnes US citizens, résidents permanents et résidents aliens.

Malgré l’application de cette pénalité, les contrats proposés par French Expat Company et ses assureurs sont des plus avantageux pour nos compatriotes mais aussi pour tous les étrangers expatriés. C’est aussi cela le rayonnement français à travers le monde. Le savoir, c’est le pouvoir ! Sans excès d’orgueil, nous bénéficions d’un véritable savoir-faire par nos origines et la qualité de notre Sécurité Sociale.

Alors que l’avenir de l’Obamacare s’assombrit de jour en jour (même si les Républicains n’ont pas pu se mettre d’accord sur son abolition), compte tenu de l’augmentation des primes par les assureurs américains, il est fort probable que le système d’assurance santé aux États-Unis va imploser et cette réforme tant décriée sera abolie avant la fin du mandat de M. Donald Trump ! Nos compatriotes, même à l’autre bout du monde, ne pourront plus dire qu’ils ne savaient pas. A charge pour eux de prendre leur précaution en demandant une étude gratuite et sans engagement auprès d’un assureur spécialisé, comme c’est le cas chez French Expat Company.

Leave a Comment