\n
![\"Immeuble](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/equifax-siege-atlanta-2022-1024x768.jpg\")
Le si\u00e8ge d’Equifax \u00e0 Atlanta, en janvier 2022. Avec Experian et TransUnion, c’est l’une des trois agences qui tiennent les dossiers de cr\u00e9dit. Cr\u00e9dit photo : Tyler Lahti<\/a> (CC BY-SA 4.0<\/a>)<\/span><\/p><\/div>\n Avoir un num\u00e9ro de s\u00e9curit\u00e9 sociale<\/strong> ne suffit pas pour obtenir une note. Il faut un dossier de cr\u00e9dit (credit report<\/em>) aupr\u00e8s des agences, avec au moins un compte ouvert depuis six mois et un compte d\u00e9clar\u00e9 au cours des six derniers mois. Un nouvel arrivant n\u2019a donc pas une mauvaise note : il n\u2019en a pas du tout.<\/p>\n Donc, plus votre note est haute, plus vous serez appr\u00e9ci\u00e9 des banques et plus vous obtiendrez facilement une carte de cr\u00e9dit<\/strong> ou un cr\u00e9dit<\/strong>.<\/p>\n Il est tr\u00e8s important de poss\u00e9der un bon Credit Score, car il conditionne l\u2019obtention d\u2019une carte de cr\u00e9dit, d\u2019une ligne de cr\u00e9dit ou d\u2019un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation<\/a>, et il p\u00e8se sur bien des d\u00e9marches de la vie quotidienne.<\/p>\n Avec un bon Credit Score, vous obtiendrez un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong> plus int\u00e9ressant sur un emprunt. Les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et les assureurs auto et habitation consultent eux aussi votre cr\u00e9dit, et une bonne note peut faire baisser une prime d\u2019assurance<\/strong> (quelques \u00c9tats, dont la Californie et le Massachusetts, interdisent ou limitent cet usage).<\/p>\n Pour info, un op\u00e9rateur de t\u00e9l\u00e9phonie ou un fournisseur d\u2019\u00e9nergie peut demander un d\u00e9p\u00f4t de garantie<\/strong> \u00e0 un non-r\u00e9sident, \u00e0 un touriste ou \u00e0 quelqu\u2019un qui n\u2019a pas (encore) de Credit Score.<\/p>\n Le score le plus utilis\u00e9 est celui de la soci\u00e9t\u00e9 FICO<\/strong><\/a>, dont voici la r\u00e9partition :<\/p>\n Il n\u2019existe pas un Credit Score unique. FICO publie plusieurs versions : le FICO Score 8<\/strong> reste la plus r\u00e9pandue, le FICO Score 9 prend en compte les loyers quand ils sont d\u00e9clar\u00e9s aux agences et ne p\u00e9nalise plus les recouvrements sold\u00e9s, et les FICO Score 10 et 10T (qui suit l\u2019\u00e9volution de vos soldes sur au moins 24 mois) sont propos\u00e9s aux pr\u00eateurs. Son concurrent, le VantageScore<\/strong>, cr\u00e9\u00e9 par les trois agences, utilise la m\u00eame \u00e9chelle de 300 \u00e0 850.<\/p>\n Pour les pr\u00eats immobiliers<\/a> rachet\u00e9s par Fannie Mae<\/strong> et Freddie Mac<\/strong>, l\u2019agence f\u00e9d\u00e9rale de tutelle (FHFA) a annonc\u00e9 en juillet 2025 l\u2019acceptation du VantageScore 4.0. Depuis le 9 septembre 2026, tous les pr\u00eateurs agr\u00e9\u00e9s peuvent l\u2019utiliser \u00e0 la place du score FICO dit \u00ab classique \u00bb, qui reste accept\u00e9. Le FICO 10T, lui, n\u2019y \u00e9tait pas encore admis en septembre 2026.<\/p>\n Les paiements fractionn\u00e9s (Buy Now, Pay Later<\/em>) commencent eux aussi \u00e0 entrer dans le calcul : FICO a cr\u00e9\u00e9 des versions de ses scores 10 et 10T qui les int\u00e8grent, mais elles ne seront propos\u00e9es qu\u2019une fois ces pr\u00eats d\u00e9clar\u00e9s en nombre aux agences, ce qui n\u2019\u00e9tait pas le cas en mars 2026.<\/p>\n Le score FICO va de 300 \u00e0 850<\/strong>. Voici les tranches retenues par FICO :<\/p>\n Chaque pr\u00eateur fixe ses propres seuils : ces tranches donnent un ordre de grandeur, pas une garantie.<\/p>\n MCH Consulting USA<\/p>\r\n\t\t\t\t\t Cependant, la chose n\u2019est pas forc\u00e9ment ais\u00e9e, car il faut trouver l\u2019\u00e9quilibre entre ouvrir des lignes de cr\u00e9dit pour montrer qu\u2019on les obtient, mais pas trop pour montrer qu\u2019on n\u2019en a pas besoin\u2026 Il faut obtenir des cr\u00e9dits, mais ne pas vivre \u00e0 cr\u00e9dit.<\/p>\n Les incidents laissent des traces durables : la plupart des informations n\u00e9gatives (retards de paiement, recouvrements) restent sept ans sur votre dossier, une faillite jusqu\u2019\u00e0 dix ans.<\/p>\n Les dettes m\u00e9dicales<\/strong> suivent des r\u00e8gles \u00e0 part. Une r\u00e8gle du CFPB, adopt\u00e9e en janvier 2025, devait les retirer des dossiers de cr\u00e9dit ; un tribunal f\u00e9d\u00e9ral du Texas l\u2019a annul\u00e9e le 11 juillet 2025. Restent les engagements pris volontairement par les trois agences en 2022 et 2023 : une dette m\u00e9dicale n\u2019appara\u00eet qu\u2019apr\u00e8s un an d\u2019impay\u00e9, dispara\u00eet une fois r\u00e9gl\u00e9e, et celles de moins de 500 $ ne figurent jamais. Une quinzaine d\u2019\u00c9tats, dont la Californie, New York, le New Jersey et l\u2019Illinois, ainsi que le district de Columbia, ont adopt\u00e9 leurs propres limites.<\/p>\n Construire son historique de cr\u00e9dit suppose des dettes \u00e0 rembourser, et leur remboursement syst\u00e9matique \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n Mais comment rembourser des dettes si, pour obtenir un cr\u00e9dit, il faut avoir un Credit Score ? Il existe quelques moyens de d\u00e9marrer en partant de rien.<\/p>\n Propos\u00e9 surtout par les credit unions<\/em>, ce petit pr\u00eat est bloqu\u00e9 sur un compte d\u2019\u00e9pargne pendant que vous le remboursez par petites mensualit\u00e9s. Vous r\u00e9cup\u00e9rez la somme \u00e0 la fin, et le pr\u00eateur d\u00e9clare vos paiements aux agences. Cette solution co\u00fbte un peu d\u2019argent (les int\u00e9r\u00eats), mais elle permet de d\u00e9marrer.<\/p>\n C\u2019est un m\u00e9canisme voisin, propos\u00e9 par de nombreuses banques : vous versez un d\u00e9p\u00f4t, et la banque vous accorde une carte dont le plafond correspond en g\u00e9n\u00e9ral \u00e0 ce montant. V\u00e9rifiez que l\u2019\u00e9metteur d\u00e9clare vos paiements aux agences ; beaucoup de ces cartes deviennent ensuite des cartes classiques, et le d\u00e9p\u00f4t vous est rendu. Pour comparer les offres, voir notre article pour obtenir une carte bancaire aux \u00c9tats-Unis<\/a>.<\/p>\n Le titulaire d\u2019une carte (votre conjoint en g\u00e9n\u00e9ral) peut vous ajouter comme utilisateur autoris\u00e9 (authorized user<\/em>), et l\u2019historique de cette carte peut alors nourrir votre dossier. Attention \u00e0 la nuance : l\u2019utilisateur autoris\u00e9 n\u2019est pas responsable du remboursement, c\u2019est le titulaire qui r\u00e9pond de toutes les d\u00e9penses. Seul un compte joint, devenu rare chez les grands \u00e9metteurs, rend les deux personnes responsables de la dette.<\/p>\n Votre historique fran\u00e7ais ne vous suit pas aux \u00c9tats-Unis. La soci\u00e9t\u00e9 Nova Credit<\/strong><\/a> permet de pr\u00e9senter \u00e0 certains pr\u00eateurs am\u00e9ricains, dont American Express, un dossier de cr\u00e9dit obtenu dans une quinzaine de pays, dont le Canada, le Royaume-Uni, l\u2019Allemagne, l\u2019Espagne et la Suisse, chaque pr\u00eateur choisissant les pays qu\u2019il accepte. La France ne figure pas dans sa liste (octobre 2026).<\/p>\n Sans num\u00e9ro de s\u00e9curit\u00e9 sociale, certains \u00e9metteurs acceptent une demande avec un ITIN<\/strong>, le num\u00e9ro fiscal d\u00e9livr\u00e9 par l\u2019IRS ; assurez-vous qu\u2019ils d\u00e9clarent bien vos paiements aux agences sous ce num\u00e9ro.<\/p>\n Les Canadiens connaissent eux aussi ce syst\u00e8me de notation, sous le nom de cote de cr\u00e9dit, avec deux agences : Equifax Canada<\/strong> et TransUnion Canada<\/strong>. Mais leur historique canadien ne passe pas automatiquement dans les dossiers am\u00e9ricains : ils doivent construire un historique aux \u00c9tats-Unis, ou faire valoir leur dossier canadien par Nova Credit aupr\u00e8s des pr\u00eateurs qui l\u2019acceptent.<\/p>\n Aux \u00c9tats-Unis, votre dossier de cr\u00e9dit est tenu par trois agences : Equifax<\/strong><\/a>, Experian<\/strong><\/a> et TransUnion<\/strong><\/a>. Quand un pr\u00eateur v\u00e9rifie votre cr\u00e9dit, il interroge l\u2019une (ou les trois) de ces agences, qui lui transmettent votre dossier ou votre score. Pour un pr\u00eat immobilier, les pr\u00eateurs consultent en g\u00e9n\u00e9ral les trois.<\/p>\n Bon \u00e0 savoir<\/strong> : vous pouvez consulter gratuitement vos trois dossiers de cr\u00e9dit chaque semaine sur <\/i> AnnualCreditReport.com<\/a>, le seul site autoris\u00e9 par la loi ; les trois agences ont rendu cette fr\u00e9quence hebdomadaire permanente. C\u2019est le moyen de s\u2019assurer qu\u2019il n\u2019y a pas d\u2019anomalie (information erron\u00e9e, vol d\u2019identit\u00e9\u2026).<\/p>\n Lire aussi : Vous recherchez une banque aux \u00c9tats-Unis ?<\/a><\/strong><\/p>\n Lire aussi : S\u2019expatrier, s\u2019installer, immigrer aux \u00c9tats-Unis<\/a><\/strong><\/p>\n Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalis\u00e9.<\/em><\/p>\n\u00c0 quoi sert le Credit Score ?<\/h2>\n
![\"Tableau](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/credit-score-cout-pret-immobilier.png\")
<\/a><\/span>Mode de calcul<\/h2>\n
\n
![\"Anneau](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/credit-score-calcul-facteurs.png\")
<\/a><\/span>FICO, VantageScore : plusieurs notes pour une m\u00eame personne<\/h3>\n
Fonctionnement<\/h2>\n
\n
![\"Histogramme](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/credit-score-repartition-americains.png\")
<\/a><\/span>L\u2019historique de cr\u00e9dit : patience et constance\u2026<\/h2>\n\r\n\t
![\"MCH](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2022\/03\/a-la-une-mch1-couleur-2022.jpg\")
<\/div>\r\n\t\t\t\t![\"Barres](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/credit-score-par-generation.png\")
<\/a><\/span>![\"Frise](\"https:\/\/frenchdistrict.com\/washington-dc\/wp-content\/uploads\/sites\/9\/2026\/10\/credit-score-duree-incidents.png\")
<\/a><\/span>La poule ou l\u2019\u0153uf ?<\/h2>\n
1\/ Le pr\u00eat garanti (credit builder loan<\/em>)<\/h3>\n
2\/ La carte de cr\u00e9dit garantie (secured credit card<\/em>)<\/h3>\n
3\/ \u00catre utilisateur autoris\u00e9 sur une carte de cr\u00e9dit<\/h3>\n
4\/ Faire valoir son historique \u00e9tranger, ou un ITIN<\/h3>\n
Vous \u00eates \u00e0 la recherche d\u2019un comptable ou d\u2019un CPA aux \u00c9tats-Unis ?
Contactez Jade Fiducial !<\/h3>\n<\/a>