Le Credit Score, qu’est-ce que c’est ?

Le Credit Score, qu’est-ce que c’est ?
  • Partager
  • Print Friendly

Mots Clés :

banque, credit score, finance, législation, travailler
Le Credit Score, qu’est-ce que c’est ?

Souriez, vous êtes notés !

C’est sans doute le nombre à trois chiffres le plus important aux Etat-Unis, et ses variations ont des répercussions dans votre vie quotidienne. Le Credit Score, est un élément-clef du système américain car il reflète votre crédibilité de payeur.

 Le Credit Score, qu’est-ce que c’est ?

sponsor-article-jadeLe Credit Score est une note attribuée à chaque personne aux Etats-Unis ayant un numéro de sécurité sociale. Il est censé refléter sa capacité à rembourser ses dettes. En d’autres mots, il établit votre profil financier pour savoir si vous êtes un élève sérieux (si vous réglez vos factures et remboursez vos dettes bien et à temps) ou un mauvais payeur.

Donc, plus votre note est haute, plus vous serez apprécié des banques et plus vous obtiendrez une carte de crédit ou un crédit facilement.

A quoi sert le Credit Score ?

Il est très important de posséder un bon Credit Score, car il permet l’obtention d’une carte de crédit, de lignes de crédit, d’un crédit, et plus généralement facilite toute transaction de la vie quotidienne.

Vous pourrez donc obtenir un taux d’intérêt sur un emprunt bien plus intéressant, économiser sur une prime d’assurance maison ou ouvrir un compte chez un fournisseur d’électricité ou de ligne téléphonique portable sans caution, si vous possédez un bon Credit Score.

Pour info, certaines sociétés de téléphonie peuvent demander une caution de 1,000$ pour une ouverture de ligne pour un non résident, un touriste, ou quelqu’un qui ne possède pas (encore) de Credit Score.

Mode de calcul

Quelques indications :

  • 35% du Credit Score est fondé sur la constance des paiements effectués.
  • 30% de la note est fondé sur le pourcentage de votre capacité de crédit utilisé. En d’autres termes, vous serez mieux noté si vous n’utilisez qu’une faible partie de vos lignes de crédits au lieu de profiter du maximum autorisé de vos cartes GAP, TARGET et MACY’S.
  • 15% de la note est déterminée en fonction de l’ancienneté de l’historique de crédit.
  • 10% de votre Credit Score est fondé sur le type de crédit que vous avez ; consommation ou immobilier (voiture, prêt étudiant, prêt hypothécaire revolving (cartes de crédits ou lignes de crédits) ou autres.
  • 10% de votre Credit Score est fondé sur les recherches que vous avez faites pour obtenir un crédit. Il faut savoir que chaque fois que vous demandez à bénéficier d’un crédit, cela affecte votre Credit Score de manière négative.

Fonctionnement

  • 330-619: Vous êtes un mauvais élève. D’ailleurs dans le jargon bancaire, on vous appelle un « Lepreux du Credit » (Credit leper)…
  • 620 – 659: Un élève vraiment moyen, donc certains crédits sous certaines conditions peuvent être envisageables.
  • 660 – 720: Élève sérieux et en progrès, avec un Credit Score considéré comme bon. Car il faut savoir que 720 est la moyenne américaine de crédit. C’est-à-dire que c’est le score qui est souvent demandé pour obtenir un crédit ou un financement à des conditions normales.
  • 721 – 750: Très bon sujet. Vous réunissez toutes les conditions pour obtenir des financements ou crédits à des conditions tout à fait satisfaisantes.
  • 751+: Vous êtes 1er de la classe avec un excellent Credit Score. Vous pouvez bénéficier de crédits à des conditions très avantageuses.

L’historique de crédit : patience et constance…

sponsor-article-jadeHeureusement le Credit Score n’est pas figé même si passer d’un score de 330 (le plus souvent le cas du nouvel arrivant) à 849 n’est pas instantané. On construit donc son historique de crédit (credit history ou credit report) sur plusieurs années afin d’obtenir la note la meilleure possible.

Cependant, la chose n’est pas forcément aisée car il faut trouver le subtil équilibre entre ouvrir des lignes de crédit pour montrer qu’on les obtient, mais pas trop quand même pour montrer qu’on en a pas besoin… En bref, il faut obtenir des crédits, mais ne pas vivre à crédit.

La poule ou l’œuf ?

Construire son historique de crédit, suppose des dettes à rembourser, et leur remboursement systématique à l’échéance.

Mais comment rembourser ses dettes si pour obtenir un crédit, il faut avoir un Credit Score… ? Il existe quelques moyens de démarrer, en partant de rien :

1/ La ligne de crédit garantie

La banque vous autorise à ouvrir une ligne de crédit d’un montant égal à une somme que vous aurez placée sur un compte épargne et qui servira à garantir votre crédit. Bien sûr, cette solution coûte un peu d’argent (les intérêts du crédit octroyé sont plus élevés que les intérêts du compte qui rapporte) mais elle permet de démarrer.

2/ La carte de crédit garantie

C’est un mécanisme un peu similaire au précédent utilisé par certaines banques : une carte avec une ligne de crédit vous est accordée en échange du montant similaire, consigné sur un compte, qui sert de garantie.

3/ Etre co-partenaire sur une carte de crédit

Votre organisme de crédit vous autorise à être cosignataire sur la carte de crédit d’une autre personne (votre conjoint en général). Attention, la responsabilité de remboursement est partagée entre les deux utilisateurs autorisés.

Les Canadiens utilisent eux aussi ce système de notation mais au Canada, on parle de Cote de Crédit. Dès lors, ils n’ont pas besoin d’avoir de crédit score aux USA. Il existe là-bas deux agences d’évaluation du crédit : Equifax Canada et Trans Union Canada. Il suffit aux banques basées aux USA de se référer à une de ces deux agences pour connaitre la cote de crédit de leur client.

Aux USA, votre credit score est géré par 3 agences : Equifax, Transunion et Experian. Quand on vérifie votre crédit , on envoie votre numéro de sécurité sociale à l’une (ou toutes) de ces 3 agences qui répondent par un credit report ou le credit score.

Bon à savoir: Vous avez le droit de consulter vos 3 credit report une fois par an sur Lien vers site internet externeAnnualcreditreport.com. C’est gratuit et permet de s’assurer qu’il n’y a pas d’anomalies (mauvaise information, vol d’identité,…).

 

jade-associates-experts-comptables-diapo-mars-2014-5761

Photos

All Content by French District is licensed under a
Creative Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivs 3.0 Unported License.
© 2014 French District. All Rights Reserved, tous droits réservés.
  • Richard P

    Très beau, majestueux meme.

  • Corinne Evancho

    Petit detail : mettez tous les comptes des concessionnaires (eau, electricite, etc.) a vos 2 noms. Si cela vous est refuse (ca peut arriver), demandez a etre inscrit en 2eme utilisateurs.
    Meme chose pour un bail de location.
    Tous ces documents sont tres utiles pour montrer « patte blanche »!
    Et surtout, surtout, n’ayez AUCUN retard dans le payement des factures.

    Bon a savoir : ne pas avoir de cartes de credit et tout payer a l’achat est « suspect » : pour un banquier US ca signifie que vous ne pouvez pas obtenir de cartes de credit par manque de fonds !