Débit, crédit, découvert, frais… tout ce que vous devez savoir

Avec des milliers de banques à travers tout le continent et en moyenne 4 cartes de crédit par portefeuille américain, la carte bancaire a un bel avenir devant elle aux États-Unis. S’il est vrai qu’il est extrêmement simple d’obtenir un carte quand on est citoyen américain ou résident permanent, on doit ajouter quelques formalités quand on est étranger. De plus, le fonctionnement du système des cartes de crédits américain est différent du modèle européen et français et ses spécificités ont encore d’avantages accentuées depuis peu avec l’arrivée des néo banques. Formalités, délais, frais, nouveautés, voici un menu à la carte pour mieux comprendre.

Les différentes cartes bancaires aux États-Unis

La différence carte de crédit – carte de débit

Aux États-Unis, il ya 2 types principaux de cartes :

  1. La carte de débit est rattachée à votre compte bancaire, elle vous est d’ailleurs donnée à l’ouverture de celui-ci. C’est l’équivalent d’une carte de crédit française, à débit immédiat. Avec elle, vous pourrez faire des retraits aux ATM, acheter en ligne ou chez les commerçants. Votre compte bancaire sera débité 1 ou 2 jours après. En principe, aucun découvert n’est autorisé sur cette carte puisqu’elle “puise” l’argent directement sur votre compte en banque. Et quand il y en a plus, y en a plus. L’avantage ? Vous ne pouvez pas vous endetter avec une carte de débit.
  2. La carte de crédit sert, comme son nom l’indique, à consommer un crédit octroyé par votre banque. Elle n’est pas rattachée à votre compte bancaire principal, mais à un compte à part. la ligne de crédit – credit line – est la limite maximale que vous pouvez dépenser. Attention, cette carte n’est pas une carte de retrait (il reste possible mais avec de gros frais). De plus, tous les mois à date fixe, vous devez rembourser un montant minimal, voire le montant consommé et remettre les compteurs à zéro. L’avantage ? Si vous remboursez régulièrement, sans omission, vous contribuez à vous bâtir un credit score solide – mais le credit score, qu’est ce que c’est ? 

Les autres cartes bancaires aux États-Unis

Il existe aussi les cartes de débits prépayées, bien différentes des deux premières. Avec une carte de débit traditionnelle, vous pouvez payer vos achats avec l’argent qui se trouve sur votre compte bancaire rattaché. De plus, avec une carte de débit prépayée, vous devez “charger” de l’argent sur la carte avant de l’utiliser. Puis, autre différence, les cartes de débit traditionnelles ne coûtent rien à utiliser directement. Cependant, il peut y avoir des coûts associés à la gestion de votre compte bancaire ou au choix des transactions par PIN par rapport aux transactions par signature, par exemple.

Enfin, les cartes de débit prépayées entraînent généralement de nombreux frais: les frais d’activation, de rechargement et de maintenance mensuelle sont courants et peuvent varier considérablement d’une carte à l’autre.

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Conditions d’obtention d’une carte bancaire aux États-Unis

Dans une institution bancaire américaine traditionnelle

Ouvrir le compte bancaire

Si vous êtes un citoyen non américain, les institutions financières vous demandent de présenter une ou plusieurs des formes d’identification suivantes pour ouvrir un compte bancaire :

  1. Numéro d’identification du contribuable (Taxpayer Identification Number – TIN)
  2. Un numéro de passeport ou un numéro de carte d’identité étrangère, car bon nombre de citoyens non américains n’ont pas de Social Security Number (SSN).
  3. Une pièce d’identité délivrée par un gouvernement et délivrée par un pays étranger

De plus, les citoyens non américains – et les citoyens américains d’ailleurs – doivent présenter les informations suivantes pour ouvrir un compte bancaire : Nom, date de naissance, une preuve de votre adresse physique, comme un bail ou une facture d’eau ou d’électricité

La loi américaine exige des institutions financières de savoir qui sont leurs clients et de suivre chacune de leurs transactions. Cela signifie que les banques et les coopératives de crédit doivent vérifier l’identité d’un client lorsqu’elles ouvrent un nouveau compte de dépôt, tel qu’un compte courant, un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD).

Utiliser la carte bancaire aux États-Unis

Dès lors que votre compte bancaire est ouvert, vous obtiendrez une carte de débit. Celle-ci vous permettra de retirer de l’argent depuis votre compte. La carte de débit est relativement économique, mais certains frais sont à garder en tête :

  • Frais de tenue de compte (Account maintenance fees). En général de 10$ par mois. Ces frais sont néanmoins souvent supprimés si vous maintenez un certain solde mensuel minimum ou autorisez des dépôts directs sur votre compte. Dans cette catégorie, il y a aussi les frais de découvert ou de fonds insuffisants.
  • Les cartes de débit fonctionnent également comme des cartes ATM. Vous pouvez donc les utiliser pour obtenir de l’argent même lorsque votre banque est fermée. Tant que vous utilisez des distributeurs automatiques de billets du réseau de votre banque, cette commodité est gratuite. Cependant, si vous sortez du réseau vous paierez des frais d’environ 3 $ voire 5 $ par retrait.
  • Frais de transaction : vous pouvez avoir à payer une petite somme pour chaque transaction si vous utilisez votre carte de débit avec un code PIN à 4 chiffres ou un numéro d’identification personnel au lieu de votre signature. Car dans ce cas, votre transaction est acheminée via le réseau bancaire au lieu d’un réseau Visa ou Mastercard.

Dans une banque en ligne ou néo banque

La banque en ligne, qu’est ce que c’est ?

Une banque en ligne, aussi appelée néo banque est une société de technologie financière qui offrent des services financiers numériques ou mobiles, notamment :

  • Comptes de chèques et d’épargne
  • Services de paiement et de transfert d’argent
  • Prêts aux particuliers et aux entreprises

Contrairement aux banques et coopératives de crédit traditionnelles, qui gèrent les mêmes services, les néo banques :

  • N’ont généralement pas de succursales physiques
  • Ont tendance à fournir un processus simplifié e services bancaires conçu pour les appareils mobiles

Notre préférée ? Revolut. Cette société de technologie financière à la croissance ultra rapide vous promet une nouvelle expérience de la banque et des services bancaires. La bonne nouvelle ? Revolut, déjà bien connue en France et en Europe avec 10 millions d’utilisateurs, débarque aux États-Unis!

Les avantages des néo banques (et donc, de Revolut)

  • Faibles coûts: les produits sont généralement peu coûteux, sans frais de maintenance mensuels. La délivrance de la carte bancaire est totalement gratuite.
  • Transparence: attendez-vous à moins de «frais cachés» ou des pénalités de découvert exorbitantes. Les néobanques ne vous permettent souvent de dépenser que ce que vous avez sur le compte.
  • Simplicité des démarches: les néo banques promettent de pouvoir tout faire depuis un téléphone mobile. Ainsi, en plus des tâches bancaires de base, vous êtes en mesure de gérer vos finances et de prédire l’activité de vos comptes.
  • Approbation de prêt plus facile: au lieu de processus traditionnel des demandes de prêt, rigides et longs, les néo banques utilisent des moyens innovants pour évaluer votre crédit et accélérer le processus.
  • L’importance des petites entreprises: les banques se sont traditionnellement concentrées sur les prêts importants et se sont montrées moins intéressées à financer les petites entreprises.
  • Les transferts de devises : Revolut vous permet d’ouvrir un compte bancaire en quelques minutes, sans vérification de credit score. Vous recevez gratuitement une carte bancaire qui vous permet de dépenser chez vous ou à l’étranger dans plus de 150 devises. Vous pouvez aussi envoyer de l’argent dans plus de 28 devises, en quelques secondes et avec le taux de change interbancaire. On vous avait prévenus, la banque faire sa Revolut-ion !

 

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