À la vie, à la mort !

En 2019, 57% des Américains possédaient une assurance vie et 4 Américains sur 10 ne se sont pas éligibles à en souscrire une. Pourtant, les compagnies spécialisées dans l’assurance vie sont nombreuses, elles étaient 770 cette même année à proposer des polices diverses et variées. Vous l’aurez compris, le marché de l’assurance vie est gigantesque – plusieurs centaines de milliards de dollars chaque année, alors comment s’y repérer dans la jungle des contrats ? Combien coûte un contrat d’assurance vie et combien peut-il rapporter ? Tout est question ici de vie ou de mort.

L’assurance vie, qu’est ce que c’est ?

L’assurance vie est un contrat établi entre une personne (le souscripteur) qui s’assure ou assure une personne de son choix et un assureur, pour une durée fixée contractuellement, en désignant ou non un bénéficiaire.

Plus précisément, il existe 2 types d’assurance vie principaux aux États-Unis:

L’assurance en cas de décès : ici, c’est le décès du souscripteur pendant la durée garantie qui déclenche le paiement de la prime d’assurance de la part de l‘assureur. Ainsi, si le souscripteur reste en vie pendant la durée du contrat, les paiements sont à “fonds perdus” puisque l’assureur ne devra rien à la fin du contrat.

L’assurance en cas de vie : le but de ce contrat est l’épargne, accumulée pendant la durée du contrat. Si l’assuré est en vie à la fin du contrat, il percevra une rente ou un capital, sinon, ce sera son bénéficiaire (à condition qu’il existe une contre-assurance décès).

L’assurance vie, combien ça coûte ?

La tarification globale d’une assurance vie aux États-Unis est liée à l’évaluation de l’espérance de vie du souscripteur. En principe, les compagnies d’assurances prennent en considération l’âge, le sexe (les hommes payent en général plus que les femmes), le passé médical du souscripteur (maladies graves ou antécédents familiaux, conditions médicales préexistantes), le mode de vie (tabagisme, consommation d’alcool, pratique de sports dangereux ou à risques)… bref, votre vie est passée au peigne fin, et cela peut aller jusqu’à consulter votre credit score aux États-Unis  !

Donc, il existe autant de prix de police d’assurance vie que de souscripteurs, qui doivent remplir un questionnaire de santé détaillé et se soumettre à une prise de sang et des examens médicaux dans certains cas.

Pourtant, malgré des règles précises et rigoureuses, le marché américain de l’assurance vie est plus souple que son homologue français. On vous conseille donc de vous adresser à un professionnel de l’assurance vie reconnu et francophone avant de signer quoi que soit.

L’assurance vie, pourquoi ?

Il y a plusieurs avantages à souscrire une assurance vie aux États-Unis.

Moyen d’épargne et de valorisation de son capital

Un contrat d’assurance vie permet de valoriser et de faire fructifier son capital en ayant un portefeuille diversifié. Ce dernier est géré par un professionnel habitué à la gestion d’actifs, qui permettent d’obtenir de meilleurs résultats sur le long terme avec des frais plus réduits qu’une gestion en direct des valeurs mobilières correspondantes.

Pour préparer sa retraite ou un complément de retraite

Aux États-Unis particulièrement, les organismes de retraite complémentaire sont rares, c’est pourquoi, l’assurance vie est un excellent moyen d’épargner toute sa vie (encore faut-il commencer le plus tôt possible…).

En savoir plus sur la retraite aux États-Unis.

Pour transmettre son patrimoine, sans droit de succession

L’assurance vie sert tout d’abord à protéger vos proches, en vous offrant la possibilité de vous assurer en cas de décès pendant la durée du contrat.

L’assurance vie est un excellent outil pour transmettre son patrimoine car le capital n’est pas soumis aux règles du rapport à succession. Dans le cas où les héritiers renoncent ainsi à une succession car trop grevée de dettes, ils peuvent quand même bénéficier du capital placé sur le contrat d’assurance vie, s’ils sont désignés comme bénéficiaires.

En savoir plus sur la succession aux États-Unis.

Les différentes assurances sur la vie aux États-Unis

Pour faire simple, on distingue 2 catégories de contrats d’assurance vie aux États-Unis : ceux avec un nombre déterminées d’années, et ceux qui durent jusqu’au jour du décès.

Les Term Life Insurance : l’assurance vie à durée déterminée

Dans ce type de contrat d’assurance, aucune épargne n’est réalisée. Il n’y a pas non plus de rémunération sur les primes payées. Ainsi, le fonctionnement est très simple. La couverture est définie à l’avance et la prime est fixe pendant toute la durée – déterminée – du contrat.

Si vous êtes toujours en vie à l’expiration de la période… tant pis pour vous, les primes sont perdues. Il existe au sein de ce type de contrat, plusieurs catégories, “Annual Renewable Term”, Level Term, Death benefit”… selon que les primes et les bénéfices sont identiques ou pas.

Les Permanent Life Insurance : L’assurance vie à durée indéterminée

Dans ce type d’assurance vie, la police court à compter du jour où vous l‘achetez jusqu’au jour de votre décès. Là encore, il existe plusieurs sortes de contrats et notamment :

Le plus classique, le Whole Life, permet à la fois d’épargner et de se protéger avec un “payout” (montant versé à la fin) fixé dès le départ. Attention cependant, le titulaire du contrat ne contrôle pas la manière dont l’argent est investi. La bonne nouvelle aussi, c’est que les gains d’intérêts ne sont pas imposables fiscalement pendant la durée du contrat.

Dans le Universal Life, en revanche, le périmètre de protection est flexible ainsi que le montant des primes. Comme le Whole Life, il garantit une protection pour la vie entière et le souscripteur peut économiser grâce à la composante épargne du contrat.

Le contrat Variable Life, quant à lui, est très souple puisqu’il permet au souscripteur de contrôler la manière dont son épargne est placée. En revanche, les primes sont fixes dans ce contrat.

La complexité et l’aspect cas par cas de l’assurance vie aux États-Unis impliquent le recours quasi-indispensable à un professionnel du secteur, pour conclure une police protectrice et équitable pour vous et votre famille.

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