Options, protection, cotisation, souscription !
C’est la grande question des expatriés qui préparent leur nouvelle vie à l’étranger : comment vais-je protéger ma santé et celle de ma famille ? Faut-il continuer à cotiser au régime social du pays d’origine et comment fonctionne le système de santé du pays d’accueil ? Il n’est pas simple de donner une réponse unique, car bien sûr, les solutions diffèrent en fonction du pays d’expatriation, du profil personnel et professionnel et surtout des garanties exigées. Pour autant, voici les options générales à connaître si on veut être bien couverts à l’étranger.
Le principe de l’assurance santé
Si vous avez le statut de “détaché” lors de votre départ à l’étranger, vous restez affilié au régime d’Assurance maladie français. Dès lors, vous n’avez pas d’obligation de souscrire une mutuelle santé ni d’adhérer au régime de santé local.
En revanche, si vous partez à l’étranger avec le statut d’”expatrié”, vous n’êtes plus rattaché au système de santé français. Alors, trois solutions s’offrent à vous :
- Vous optez pour l’affiliation au régime de protection sociale locale
- Vous souscrivez au régime de la Caisse des Français à l’Étranger
- Soit, vous ajoutez au contrat CFE de base, une mutuelle expatriée
Avant d’opter pour tel ou tel régime de santé à l’étranger, il est très important de se renseigner sur les infrastructures médicales (les structures publiques peuvent être bonnes mais les délais d’attente longs), les risques sanitaires, les maladies infectieuses présentes dans le pays d’expatriation.
Quels profils d’assurances santé pour les expatriés choisir ?
L’assurance santé locale pour expatriés
L’expatrié peut choisir une assurance santé locale privée, si elle n’est pas prise en charge par son employeur ou si celle proposée est insuffisante.
Les assurances santé expatriées offrent des couvertures assez performantes, en particulier dans le cas des assurances expatriation “au 1er Euro”. Dans ce cas en effet, l’organisme assureur vous couvre dès les premières dépenses de santé à l’étranger. À la différence des couvertures complémentaires, une telle assurance santé n’implique aucune autre adhésion obligatoire, l’organisme gérant seul l’ensemble des prestations et remboursements.
La plupart du temps, vous aurez la possibilité de transmettre directement vos feuilles de soins en ligne pour un remboursement rapide. Encore mieux, certains organismes vous dispensent même d’avancer les frais auprès de praticiens et établissements conventionnés.
L’assurance santé internationale pour les expatriés
L’assurance santé internationale est l’autre option à considérer lorsque l’on est expatrié. Ce type d’assurance santé permet de couvrir les frais de santé dans son pays d’expatriation mais aussi dans son pays d’origine. En outre, elle offre une flexibilité en termes de choix du médecin, de l’établissement de traitement. Elle comprend souvent les soins de routine et d’urgence, même en cas de conditions préexistantes, mais aussi l’assistance rapatriement, la responsabilité civile vie privée ou l’assistance juridique C’est une sorte de duo “Sécu française et mutuelle complémentaire”.
La CFE
La Caisse des Français à l’Étranger (CFE) est une caisse de Sécurité sociale. C’est un organisme privé chargé d’un service public. Il est financièrement autonome et est régie par le Code de la Sécurité sociale en France. Elle protège, en cas d’adhésion les Français de l’étranger partout dans le monde et couvre trois risques : maladie, maternité et invalidité, accidents du travail et vieillesse.
Un des avantages de la CFE souvent mis en avant est qu’elle permet d’assurer la continuité des droits pendant que la personne réside à l’étranger et à son retour en France.
Attention, la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ne prend en charge vos frais médicaux à l’étranger que sur la base des tarifs pratiqués en France. D’où le décalage parfois énorme constaté parfois entre le coût réel d’une consultation ou d’un soin médical à l’étranger et le montant remboursé.
De plus, la CFE n’inclut pas certaines garanties telles que la responsabilité civile et le rapatriement. Dès lors, le recours à une assurance complémentaire santé est souvent nécessaire.
La mutuelle expatriée
Comme on l’a dit, les remboursements de la CFE se font sur la base du barème de la Sécurité sociale française. Ce qui veut dire que ne pas avoir de mutuelle expatriée vous engage donc à ne bénéficier qu’uniquement des remboursements de la Sécurité sociale ou de la Caisse des Français à l’Étranger, voire uniquement du régime local de protection, qui peut parfois être très bas.
Les frais restants à votre charge peuvent donc être très élevés, selon votre pays d’accueil (États-Unis, Canada, Japon). Attention, ce n’est pas parce que le niveau de vie du pays où vous vivez est faible, que les coûts de santé le sont (notamment en Asie du Sud Est)… C’est pour cette raison qu’il est souhaitable de souscrire à une mutuelle expatriée.
Là encore, le choix de la mutuelle santé n’est pas anodin et différents paramètres sont à prendre en considération : le pays de destination, l’âge du souscripteur, la durée du séjour et bien sûr, les options de couverture. Attention, la plupart des contrats de mutuelle expatriés prévoient des délais de carence. Ils sont assez rares sur les frais médicaux courants mais quasiment systématiques sur l’hospitalisation le dentaire, l’optique et la maternité.